普惠已經成為胡曉明心里很深的信念

2019年8月，螞蟻金服CEO胡曉明在西安出差，忙完去吃羊肉泡饃。吃完結賬，26塊錢，他拿支付寶去付款。

(相關資料圖)

出于職業習慣，胡曉明問店家，支付寶好不好用？店家說好用。他又接著問，支付寶除了付款好用，還有什么好用？店家說，我還用了支付寶（注：實際為網商銀行）的貸款，也特別好用。

一聊才知道，店家每個月都要貸8萬塊錢進羊肉、面粉，基本上半個月借一次后半個月還掉，一年借十幾次，以前都是在民間借高利貸，借8萬塊，一年要將近1萬的利息，而支付寶里借錢，半月就還，每次就兩三百塊錢利息。

胡曉明很開心，介紹自己就是網商銀行的董事長，支付寶貸款就是他們團隊做的。店家也很高興，為了感謝他，最后一定要免掉這一餐的26塊錢?！澳翘焱砩希?6塊錢比公司發我26萬獎金都開心，這就是我們的成就感。我們能夠為他去貸這八萬塊錢，能夠讓一個小的羊肉泡饃店對我們表現感謝，這何嘗不是科技的力量?！毕蜮伱襟w講起這件事情的時候，胡曉明還是掩飾不住他的興奮。

普惠金融一直是胡曉明的一個情結，2009年他在阿里巴巴內部創業，創建阿里金融，就是利用大數據技術為小微企業提供貸款，第一次讓信用替代了抵押。在2017年他還擔任阿里云CEO的時候，他就談到：“云計算對我的價值觀有很大的影響。我是做金融出身的，我可以看到普惠金融，窮人、富人都可以用平等的金融服務解決問題，今天的技術也一樣。”

但是對于他正在做的事情來說，普惠已經遠遠不是個人情懷的問題，正在成為驅動一艘巨艦前進的動力之源。胡曉明于2018年11月從阿里云轉戰到螞蟻金服擔任總裁，2019年12月出任螞蟻金服的CEO，而這個時候的螞蟻金服已經是中國排名第五的互聯網公司（根據2019年中國互聯網企業100強數據），市值萬億的全球最大獨角獸（2019胡潤全球獨角獸榜）。擺在他面前最大的一個挑戰，就是怎么驅動這個15年來一直高速發展，全球用戶已經超過12億的巨型平臺公司持續保持創新和迅猛的勢頭？

小企業只要計算好成本和收益的差價就可以生存；而到了一定規模，就需要設計好的商業模式和管理模式；但是對于市值萬億、全球用戶超過12億，事實上已經成為一家社會性企業的螞蟻金服來說，全球12億用戶是超級資產，但背后的12億份信任，更是超級負債，如何保持這個資產負債表的平衡和發展，才是最大的挑戰。而胡曉明的答案，其實就是普惠的心態和思路。

2019年進博會期間，螞蟻金服和上海銀行一起合作推出的移動支付工具TourPass，目的是解決外國人在中國這個移動支付社會的消費體驗問題，因為別說消費，連找零錢都會讓他們在中國處處碰壁，“借助上海銀行提供的電子賬戶，外國人可以把自己的海外銀行卡和支付寶綁定，通過這個體系去享受中國的移動應用市場服務，他可以打滴滴、叫餓了么、點口碑，也可以移動充值、話費充值，老外一片叫好聲，很多大使館都在推薦。”

對這個產品，胡曉明感到很滿意，“每年大概有1.4億人次的入境游客（注：含港澳臺）來到中國，為什么不讓他們更好地體驗中國的社會經濟環境？這不僅可以提升入境游客尤其是外國人在中國的消費體驗，如果未來，外國人還可以拿著支付寶帳戶到其他國家消費，它背后的意義會更加豐富。”

一沙一世界。剝開TourPass這個產品外面移動支付、跨境結算、金融科技全球化的層層外殼，可以看到深層次驅動螞蟻金服的是三股力量——民間的力量、科技的力量和普惠的力量。正如螞蟻這個名字一樣，螞蟻金服按照普惠的視角來尋找海量個體的痛點問題，依托解決問題的場景來設計產品，利用場景來驅動海量個體，依靠海量的個體變化來帶動一輪創新。這樣的思路在快捷支付、余額寶、相互寶等產品上已經得到體現。三股力量中，民間的力量源于市場的需求，普惠的心態讓螞蟻始終從滿足用戶需求、解決社會問題去思考創新，金融科技則構成最重要的一環——沒有科技，就無法同時實現普惠和風險管控，也就談不上真正的普惠金融。

因此，胡曉明堅信， “今天的金融公司首先是科技公司，如果不成為一家科技公司，金融公司是沒有未來的?！?/p>

和在阿里云大開大合的風格不同，胡曉明認為螞蟻金服的下一個巨大發展機會就是深化數字生活服務，這是由無數細微的場景組成，螞蟻金服需要海量用戶結合海量的創新才能支持。所謂大象無形，螞蟻金服正在全力把自己融入到商業和社會里去，而不是作為一個龐然大物矗立于公眾和監管面前。而把這些用戶、場景和創新結合起來的粘合劑，是公眾的信任。要獲得并保持公眾的信任，唯一的可行方式，就是保有一顆純粹的普惠之心，用最低的成本為用戶創造價值。

“我們在每一天的交易過程當中，將近50%的交易都是免費的。你不可想象我們在一半的交易是免費的情況下，是怎么解決生存問題的。但我們依然希望為小微企業多做一些，這既是使命驅動——我們承諾過要讓天下沒有難做的生意，也是發展理念——因為只有他們成功了，我們才有可能成功。過去這些年，我們所做的一點點努力，收獲了客戶巨大的信任。今天，螞蟻金服能夠成為全球最大的金融科技平臺，背后就是無數人的信任在推動。”在鈦媒體獨家采訪中，胡曉明這樣表達。

普惠不是公益，做好普惠的背后，不僅需要能著眼小處的敏銳，更需要能夠洞察小處背后的大格局的視野和智慧。

以下為螞蟻金服CEO胡曉明（花名孫權）和鈦媒體聯合創始人劉湘明獨家對話的實錄，有刪節。這也是胡曉明調任螞蟻金服后首次接受媒體的連線。

螞蟻金服的未來是數字生活服務

鈦媒體: 螞蟻金服已經成為全球最大的獨角獸，但是挑戰也在于，維持如此大體量的發展，需要尋找到足夠大的空間。你找到了嗎？

胡曉明：支付寶2019年12月份就滿15年了，我們一直在思考螞蟻金服未來的發展方向。支付寶最初是為了解決網購的信任難題，后來開始服務淘寶以外的平臺，再后來又從互聯網開始服務線下，從線下做其他的一些金融服務——以“技數能力”驅動，提供普惠、綠色、可持續的金融服務。

（螞蟻金服）從金融支付怎么往前走，我們看到了巨大的機會：

如果說中國的制造業迎來巨大的數字化機遇，這是淘寶天貓的機會和責任。在未來的3到5年，淘寶天貓平臺上一定會出現越來越多的消費者來定義的商業。

同樣，今天中國的服務業，未來也一定會出現越來越多的數字化需求，這是中國的消費者推動服務業必須升級——餓了么、口碑、飛豬、淘票票，大麥網、高德……越來越多的機會使消費者習慣于接受互聯網提供的服務。

今天中國的經濟處在一個巨大的轉折點，但我永遠是一個樂觀主義者——在這個過程中相信互聯網和數字經濟，相信年輕人、消費者對于美好生活的需求會越來越大。今天金融科技必須要從原來單純的金融支付，向數字生活服務轉型。今天服務業的升級轉型只做到了20%，還有80%（巨大空間）。這就是我們判斷的巨大機會，也是我和我的團隊接下來5年到10年的一個責任。 

100多年前，英國在向全球拓展的時候，誕生了一家非常偉大的銀行——匯豐銀行；美國在二戰以后隨著它的全球化策略，誕生了花旗銀行；中國的移動互聯網發展到今天，中國的金融也一定會有新的發展。

讓移動支付走向全球

鈦媒體：特別認同，我們開年會也討論到，中國現在有兩個特別大的結構化機會，一個是數字化，另外就是國際化。

胡曉明：非常認同。我們今年的一件大事，就是要在上海舉辦外灘大會。中國如果出現國際金融中心，排在第一的就是上海。支付寶注冊地在上海，對于上海建設國際金融中心，我們應該承擔更大的責任。

我在阿里云的時候，王堅博士帶領我們一起打造了云棲大會，現在變成全球前三大的技術盛會。之所以成功，不是因為阿里云，而是中國處在這樣一個升級的機會。今天來看外灘大會，我們認為中國金融科技的經驗一定會成為全球化的實踐。

2019年11月，我陪馬老師去了一趟非洲，非洲是一個非常大的市場。手機從直板機向智能機轉變的過程當中，替代率25%，相當于中國前面10年的速度，我們怎么能把中國的普惠金融技術輸送到非洲，幫助非洲能夠做相應的升級，這也是我們所思考的。

全球化我們已經做了很多嘗試。在2019年11月的上海進博會上，支付寶宣布和上海銀行一起來為來華外國人提供移動支付。因為中國很多人都不帶現金了，這給老外來中國旅游帶來了挑戰——因為都不用現金，找零變得很麻煩。外國人拿著100元現金，去景點買門票，打的，沒法找零，老外很多投訴，特別是2022年中國有很多國際化的活動，比如冬奧會、亞運會。

所以，我們也在思考，上海進博會怎么為外國人來提供更好的服務？于是，我們和上海銀行合作開發外國人在中國的支付工具TourPass。借助上海銀行提供的電子賬戶，老外可以把自己的海外銀行卡和支付寶“綁定”，通過這個體系去享受中國的移動應用市場服務，他可以打滴滴、叫餓了么、點口碑，也可以移動充值、話費充值，老外一片叫好聲，很多大使館都在推薦。

中國的現代金融，工、農、中、建已經做得很好，包括國際化，我們是補充是民間力量。中國的數字化進程發展到這個程度，我們為什么不能再做不一樣的創新？

每年大概有1.4億人次的入境游客（注：含港澳臺）來到中國，為什么不讓他們更好地體驗中國的社會經濟環境？這不僅可以提升入境游客尤其是外國人在中國的消費體驗，如果未來，外國人還可以拿著支付寶帳戶到其他國家消費，它背后的意義會更加豐富。

接下來，中國承辦奧運會、亞運會，會有越來越多的裁判員、運動員參賽，所以我們要做的是幫助越來越多的運動員用支付寶，讓他們可以便捷地在中國消費，并且未來讓他帶著支付寶到他所在的國家消費，這對他們所在國家的移動支付也會產生影響，這難道不叫普惠金融？

這是特別有意思的地方。中國加入特別提款權SDR，但真正能夠影響到多少外國人用人民幣？但是今天看到外國人在用人民幣，而且用中國的人民幣移動支付工具，這種創新就很有價值。

鈦媒體：你給了我一個特別大的啟發。你經常談到“普惠”這個詞，對這種億級用戶、萬億級的企業來說，普惠的思路是特別寶貴的，一定要對越來越多的人有價值。小商業可以靠計算，規模大一些就需要靠商業模式，更大的平臺可能真需要普惠的思路讓更多人獲益才能做的更大。比如之前你們推出的相互寶，也一樣是這個普惠的思路，發展勢如破竹。TourPass也是一個普惠的產品，不是說要做一個產品推給你，而是幫用戶解決問題。老外在中國很難受，不要說老外，我們的美國同事回來打車都打不了，這個產品真是解決了很大的問題。

這種非常大體量的生意，你要用什么樣的心態去做很重要。我前段時間看明治維新和坂本龍馬，他的思路就是特別簡單——只要給雙方都帶來價值，兩個仇敵也能在一起做生意。而普惠就是，跟我合作的一億人都有好處，大家自然就會跟著你走了。

胡曉明：關鍵是你有沒有為別人創造價值，如果你為別人創造價值，別人也會為你創造價值。今天對于整個螞蟻金服來講，我們也做這樣的升級，金融工具需要升級到數字生活的開放平臺。這個開放平臺就意味著我們要向中國所有的金融機構開放，要向所有的數字生活服務商、小商家開放，讓他們到平臺來服務更多的消費者。甚至，我們未來向目前的競爭者開放。因為今天我們認為真正的競爭者是非數字化。就像之前我們討論過，阿里云的對手是誰？我認為阿里云的競爭對手如果從短期來看是美國的幾家云計算公司，從長期來看就是傳統的IT系統架構。

用科技融入監管

鈦媒體：原來總覺得監管和創新還是一種趨向對抗的關系，但現在看到正在變成融入和合作的狀態。這種狀態其實正在把螞蟻金服和監管結構慢慢融在一起，所謂“大象無形”。

胡曉明：今天如果把金融科技看成一個賽場，支付寶是一個運動員，監管部門應該是裁判員。一場精彩的足球比賽，光是運動員快不行，裁判員也得快。所以我們有責任也有義務和監管合作，將最好的數字技術分享給監管，幫助監管提升他們的科技水平。

我非常認同監管，他們不容易。我們是科技公司，不斷地往前，但監管不是一家科技公司，還要不斷跟上科技公司的發展，承擔巨大的責任。我們怎么應該幫助這個行業更好的發展？螞蟻金服在6年前就提出積極擁抱監管，我們現在擁抱監管，除了態度，還要把技術輸出到監管。典型的一個例子就是我們跟上海證券交易所合作，運用大數據智能算法，圍繞財務、股權、關聯關系等信息對企業風險進行智能分析判斷，幫助科創板提高監管效率。

對于螞蟻金服來講，不光要自己好，還要和這個產業一起發展。剛才談了螞蟻金服要變成數字生活的開放平臺，我們希望眾多的金融機構、銀行、證券、保險一起來發展。最近我們和工商銀行簽署了全面深化戰略合作協議，工商銀行陳四清董事長提了一句話，希望工商銀行和阿里巴巴的合作是互為場景、互為生態、互為客戶。這是一句非常具有哲理性的話，這是典型的合作共贏。今天中國的移動互聯網需要我們圍繞著產業共同發展。第三方支付跟銀行可以發展，服務業和制造業可以共同發展，企業和政府可以共同進步。

鈦媒體：這是到了一個新的層次。幾年前我也采訪過Eric（螞蟻金服董事長井賢棟），當時Eric談的是怎么樣在監管下面，把創新做好，那時感覺大家都還比較緊張。但是現在的狀態是在慢慢放松，放松了大家都舒服了。

胡曉明：大家都在提升，過去整個金融科技就是監管不多，一下監管進來了肯定會緊張。就是像女孩子剛結婚，婆婆來管了，一下子就是很緊張。但你做10年媳婦試試看，就知道什么叫包容，什么叫欣賞，一樣的道理。

我們也要感謝監管，確實中國的監管特別不一樣，因為中國金融科技發展太快了，他們不容易。

鈦媒體：一直說管太多會死，管太少又會亂，這個度也不好把握。而且監管的對象也在變，原來亂象也比較多，十年前很多人就是為了賺錢，抓住一切政策有可能的空間去賺錢。所以，監管也是重新來看，原來假設所有人都是壞蛋，可能現在內心里也是發生了變化。

胡曉明：當然，特別是中國的P2P。支付寶從來沒有做P2P，我們在2012年2013年就是旗幟鮮明地反對P2P，因為我們認為整個金融科技必須具有三個特征——有沒有風控體系、有沒有數據，有沒有技術體系，這些決定了我們的能力。

金融科技核心是發展，核心是風險把控，必須要解決發展和風險的問題。野蠻的生長一定不是金融科技，創新的思維是怎么確保不闖禍，必須做到“既要還要”，因為你承載了信任——這么多老百姓把錢放在這里，這么多商家通過這里收款，這么多應用場景在你這里——對螞蟻金服支付寶，不單純是一個金融的事，或者不單純是一個數字經濟的事，核心的核心是一個信任問題。這個事情不僅僅是Eric，馬老師在15年前就提出了——關于支付寶，你敢付我敢賠。根本就是在這個事情上，你要擔當客戶的信任。

真正的金融科技公司才能做到普惠

鈦媒體：你們怎么平衡普惠和利潤的關系？

胡曉明：支付寶不是所有的業務都是生意。我們很多服務都是免費的——坐公交車、買高鐵票、水煤電繳費、為小菜農小攤小販提供收款等等，我們在每一天的交易過程當中，將近50%的交易都是免費的。 

但我們的每一分錢從銀行進來都是有成本的，而為客戶提供的服務很多又是免費的，你不可想象我們在一半的交易是免費的情況下，是怎么解決生存問題的。過去2年我們還在積極落實央行關于客戶備付金集中存管和斷直連相關要求。

央行為了風險把控，我們支持。我們所有的交易都通過網聯和銀聯。同時，為了支持小微企業，支持實體經濟的發展，我們對小攤小販的服務還是免費的，對涉及到民生服務的水煤衛電、交通稅費、教育醫療支付都是免費的，壓力和挑戰也是挺大的。所以在這個過程中，不是所有的業務都可以用商業來衡量，有些一定是非商業性的，因為這是責任。

盡管有經營壓力，我們依然希望為小微企業多做一些，這既是使命驅動——我們承諾過要讓天下沒有難做的生意，也是發展理念——因為只有他們成功了，我們才有可能成功。過去這些年，我們所做的一點點努力，收獲了客戶巨大的信任。今天，螞蟻金服能夠成為全球最大的金融科技平臺，背后就是無數人的信任在推動。不辜負這份信任，是我和團隊的責任。

鈦媒體：移動支付領域，中國已經領先全球了，你是其中的親歷者。你覺得有其必然性嗎？

胡曉明：中國的移動支付市場不是靠國家補貼來的，而是中國的互聯網公司不斷創新的結果。今天我們形成了幾千萬的商戶、12億的用戶，對于紙質人民幣和銀行卡支付形成了有效的補充，推動了整個數字經濟的發展?？旖葜Ц兜耐瞥鍪且粋€重要節點。2003年支付寶推出擔保交易，讓互不相識的人能在互聯網上放心買賣；但最初的網上付款，必須要開通網銀，支付流程很長，成功率很低。2010年，快捷支付誕生了，通過快捷支付，用戶不用開通網銀，就能在支付寶頁面完成支付，這讓支付成功率一下子從70%提升到95%。網購體驗得到了飛躍式的提升。

快捷支付能夠推出，我認為要特別感謝一個人——時任建設銀行董事長郭樹清?？旖葜Ц兜膭撔驴梢哉f是前所未有，它的機制是，通過與銀行的合作，讓用戶的支付寶賬戶直接關聯銀行賬戶，用戶輸入支付寶密碼，就能直接從綁定的銀行卡扣款。在郭樹清的開明領導下，建設銀行率先支持了這一創新機制。

正是得益于快捷支付的創新，中國移動支付技術才能得到快速發展。今天我們可以自信的說，快捷支付起碼讓中國的移動互聯網發展加速了5年。我自己覺得，如果今天金融科技只有一個大獎，馬云和郭樹清應當榜上有名。我認為在這件事情上，整個中國金融對創新的包容體現的淋漓盡致。

鈦媒體：現在看，移動支付改變了什么呢？

胡曉明：一件非常重要的事就是支付寶推出了碼商。碼商改變了什么？原來做生意，支付端除了收現金，還得裝一臺POS機，否則很多時候沒有辦法收款。消費者也沒有更多選擇，不是現金就是銀行卡。但移動支付和二維碼出現后，任何一個小商販，只要在支付寶申請，就能獲得一張收錢碼，打印出來貼在店里、煎餅攤上，就能讓顧客用手機付錢。這張紙是完全免費的。如果想要一個漂亮的收錢碼立牌，支付寶申請，十幾塊錢就能快遞寄到家。收錢碼一下子成為商家的收錢好幫手，不僅“消滅”了假幣，還能減少人力。

移動支付的另一個重要貢獻是，得益于支付數據，網商銀行可以為小微企業提供純信用貸款，截至目前，2000多萬小微企業不需要任何抵押，就能從網商銀行獲得信用貸款。這背后靠的是數據+技術能力。

傳統金融貸款，假設所有人是“壞人”，所以必須要擔保抵押。我們愿意相信所有人是“好人”，同時用技術把“壞人”識別出來，我們把2%的人剔除掉，98%是“好人”。“310貸款”我們做了十年，服務2000多萬小微經營者，發放3.6萬億貸款，不良率僅1.5%。（注：截至2019年9月數據）

這是沒有任何抵押的純信用貸款，如果收不回來，阿里巴巴可能已經“死”很多回了。但我們依然活著?；畹牟粌H是我們自己，活的更多是小微企業給我們的信任。正因為我們的初心，世界銀行和G20組織給網商銀行頒發了金融科技大獎，這是對中國小微金融的肯定。

鈦媒體：不良率怎么控制，真的很低，銀行有抵押貸款，不良率也是在4%。

胡曉明：1.5%的不良率背后，是在線金融的風險管理能力。在線金融最大的優勢是可以積累信任。比如我們來這家店喝茶，買單時用支付寶掃一掃，這是一個經營數據。我在這家店用支付寶付款了237塊，現在是晚上的10點07分，那么起碼我們知道這家店營業到晚上10點多，有顧客產生了237元的消費。除了這間包廂，其他包廂也在付錢，盡管還有別的支付方式，但從比例上反映了營業額的狀況。我們還可以知道每天有沒有新的消費者光顧。這些經營數據積累著小微企業的信用，我們通過貸款，再將信任傳遞給小微企業。

原來我在銀行的時候，有人申請貸款，我們習慣去問，憑什么相信他的還款能力？但反過來，我們更應該問，憑什么不相信他們？這是一個誠信的經營者，他用我們的支付寶在收款，從早上9點開門，到晚上11點停業，一筆筆經營數據，我們憑什么不相信他？中國這樣的小微企業太多了，關鍵我們有沒有方法為他們提供服務。如果有，我相信這就是金融科技，就是信任。

鈦媒體：另一個角度來看，本身在（移動支付）這個體系里面，人民幣已經數字化了。

胡曉明：中國是貨幣數字化程度最高的國家，連之一都不是。這得益于中國監管機構的開放、包容。美國是VISA、萬事達大行其道，但老太太們還在用支票繳納水電費。美國人一度認為支票會在中國流行，然而中國早就棄用了，甚至連企業都在用電子付款取代支票。

我是科技的忠誠信奉者。金融有它固有的屬性，金融從第一天就是數據公司，從第一天誕生，大家記帳都是用數字，最大的生產資料就是數字+信用。當進入到移動互聯網時代，互聯網具有典型的數據積累性，計算又賦予了數據巨大的衍生空間，所以今天金融已經變得越來越在線，金融變成以“技數能力”為核心的風險把控。螞蟻是一家科技公司。高盛和摩根斯坦利也說自己是科技公司。為什么？難道他們缺了金融屬性？不是！他們認為科技是推動金融發展的第一要素。我跟很多商業銀行的董事長、行長們交流，中國的企業貸款現在還要依靠抵押，還要依靠擔保。但是，隨著制造業的數字化，制造企業的CRM（客戶管理）、ERP（企業資源計劃）、供應鏈，這些在線數據會變成融資的重要依據。未來，制造企業、銷售企業一定是憑數據、憑信用在貸款，現在網商銀行已經做到了。

花唄也是一樣，用戶不需要抵押，不用簽字，不按手印，支付寶憑的是你的信用，現代金融已經演變成行為金融學。我在阿里云四年，時刻感受到科技給時代帶來的變化。

我們的觀點是，今天的金融公司首先是科技公司，如果不成為一家科技公司，金融公司是沒有未來的。我向上海市領導匯報外灘大會，我們的共識是，上海作為一個國際金融中心，首先必須是科技中心，沒有科技就沒有未來。同樣，中國未來要成為全球金融中心，或者成為亞洲金融中心，科技上必須要領先。反過來，科技中心不一定成為金融中心，但是金融中心必須是科技中心，這是我對這個問題的看法。

鈦媒體：美國的華爾街整個體系，都關注到中國的金融銀行、保險在加大開放力度，包括持股的比例。你如何看待金融開放進程？

胡曉明：這是一個很宏觀的問題。第一，我認為這體現了中國政府的開放態度。第二，開放是個好現象，起碼外資進來一定會帶來新的技術、新的專業能力。對于整個中國市場的參與者，有競爭才是最好的，競爭是市場利好消息。中國企業從來不怕競爭，從來就是在競爭中成長起來的。第三，外資進入到中國必須要適應中國的大環境，也不見得哪一家外國企業進來，就可以馬上把中國企業打的稀里嘩啦。到目前我還沒有看到，特別是在互聯網領域，在金融科技領域。我們中國的金融科技和金融市場，既要保持學習能力，也要有信心，我們的水平是不差的。

（本文首發鈦媒體App，作者丨鈦媒體聯合創始人劉湘明）

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